记者 冯仰启 焦兴田 特约记者 郭春莉

近年来，全国P2P网贷行业呈现风起云涌的发展态势，不久前，一个名叫“宜联贷”的P2P金融投资机构进入滕州，规模迅速扩张，很多人也听说了“e联贷”。上一期山东宜联贷金融信息服务有限公司副总经理、枣庄e联贷金融信息服务有限公司总经理王世银给大家介绍了什么叫“P2P网贷”、“e联贷是什么、它将带给你什么”等。本期，王总接着对互联网金融国家部委出台发展意见、e联贷取得成功的经验以及将对中国金融提供哪些借鉴进行了介绍。

记者：近期，中国人民银行等十部委出台了对互联网金融发展的若干意见，请王总介绍一下。

王总：7月18日，中国人民银行联合工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行、业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称“指导意见”），积极鼓励互联网金融的发展和创新，确立互联网支付、网络借贷、互联网金融主要业态的监管职责分工隶属于国家银监委，明确各部门监管责任，从宏观方面规范互联网金融发展。从此e联贷理财网络平台确立了合法地位。必将为立足小微服务三农；为枣庄市的经济快速发展做出更大贡献。大力发展多层次资本市场，拓宽企业融资渠道，让金融更好地发挥助力实体经济的作用，互联网金融已是大势所趋。

记者：e联贷发展如此迅速，相对走出了一条独特的发展之路，具体有哪些成功之道呢？

王总：e联贷能应运而生，快速成长，究其原因，主要有以下几方面做得准而好：

一是业务定位“准”。e联贷把“立足小微，服务三农，促进经济信息融通”作为公司立足点和出发点，以“专业、价值、普惠”作为经营理念，专业为客户提供民间中介借贷服务，目标客户定位在普通大众，特别将小微企业、“三农”作为主要客户群体。按照“投资来源分散、借款小额分散”的经营原则，客户以小额的、传统金融覆盖不到的农业地区为主，主要包括农业种植户、养殖户、中小微企业主、创业者、打工者、企事业单位员工等，借款主要用于购买生产资料、生活消费、补充流动资金、购置固定资产等，并且在利率定价选择上采用了银行和小贷公司的中间利率，不但很好地照顾到了投融资双方的合理利益，还有效促进了当地经济信息的融通。同时，在发展布局上，e联贷运营平台打破地域限制，谋求全国布局，在国内地市共下设有18家区域运营平台，拥有51家运营中心，191家乡镇分理处，形成了一级总控、四级经营管理的主体格局，建立了一支具有良好职业素养5000多人的理财师及网络推广员队伍。

二是运营模式“好”。e联贷采用“O2O”商业运营模式，即线上线下相结合：线上资料审核，线下风险调查。事实证明，此种模式为有资金需求和理财需求的个人成功搭建起一个纯中介信息平台。一方面，会员可以在e联贷网络平台发布借款请求，在满足个人资金需要的同时，还能获得信用评级；会员也可以把闲余资金通过e联贷网络平台借给信用良好、有资金需求的个人，在获得良好投资回报的同时，帮助他人实现价值。另一方面，e联贷通过第三方支付平台——“国付宝”与各专业银行对接，这样，投资人、借款人的资金能全部通过合作银行及第三方支付平台进行划转和监管，e联贷不接触客户资金，从而有效避免了各种可能出现的金融风险。

三是风险管控“严”。实践表明，风险管理能力是P2P网贷公司的核心竞争力。e联贷为做好平台风控管理，探索尝试了许多创新性的管理办法：成立风控委员会，平台成立风险管控中心，聘请了100多名具有银行风险管理经验的资深人士，组成风控委员会，专门从事风险管理，全面保障投资者的资金安全。狠抓内部风险管控，杜绝由于人为道德或流程操作漏洞等因素带来的风险。强化线下风险调查审核，对客户的信用风险因素和市场风险因素一起严格考察，严格执行“线上线下一样认真、资产多寡一样重视”的操作标准。建立“风险备付金+借款人足额保证”高效风控制度，通过风险分级处置、分层剥离、风控外包等多层级、多渠道保障措施，最大限度降低了会员的投资风险。

四是经营管理“优”。经营管理中，e联贷主动向现有法律法规靠拢，独创了许多新的理念和做法：坚持让每一笔业务都符合法律规定，切实做到主动合法合规经营；坚持让每一笔业务都符合国家政策，切实发挥e联贷作为金融信息中介服务平台的最大优势；严格做到“六个敬畏”，即：敬畏法律、敬畏监管、敬畏政府、敬畏市场、敬畏客户、敬畏专家；合理设定业务边界红线，坚持平台的中介性，不提供担保、不搞资金池，远离非法吸收公众存款。2014年4月27日，中国社会科学院金融研究所党委书记、《银行家》杂志主编、北京创业投资协会会长王松奇教授一行5人莅临e联贷总部考察，对e联贷主动合法合规的经营管理模式给予充分肯定。

五是信息披露“明”。自上线运营以来，e联贷坚持把全部用户在P2P平台上的资金账户交由第三方支付平台——“国付宝”实施托管。网贷交易过程中，e联贷只负责债权交易信息的匹配，而由“国付宝”负责用户资金的结算与监管，并定期向社会公众披露业务信息，建立起充分的信息披露和风险提示体制，实现了透明的账单管理服务体系。另外，e联贷与国家金融监管部门、金融机构积极主动进行对接，最大限度地实现了信息公开透明。

记者：e联贷实现了互联网与金融模式的深度融合，哪些成功经验值得借鉴和推广？

王总：第一 ，e联贷的发展实践表明，P2P网贷特点鲜明、优势突出，是对我国传统金融体系的有效补充。e联贷的快速发展，折射出P2P网贷行业的鲜明特点与突出优势。一是P2P网贷行业投融资门槛低，能有效盘活社会闲散资金。e联贷等P2P网贷属于无需提供抵押担保的纯信用贷款，其贷款、投资起始额度低至几百元，不仅能为三农、小微企业等弱势群体的小额资金需求提供渠道，还将社会闲散资金引向需要帮助的其他中低收入人群。二是P2P网贷行业服务操作便捷，能有效解决部分融资难、融资贵等问题。目前，我国传统银行贷款普遍存在申请条件苛刻、材料准备繁杂、等待过程漫长等问题， e联贷等P2P网贷的审批手续更简便，审批速度也快很多，一般一两天内就可以募集到所需资金。三是P2P网贷信息透明度高，能有效推动我国社会信用体系建设。e联贷等P2P网贷平台建立在信用基础上，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，出借人不仅能及时获知借款人的还款进度及生活状况，还对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将优先得到资金满足，而且贷款利率也可能会更优惠，有助于推动社会及个人征信系统的建设。

第二，e联贷的发展实践表明，P2P网贷行业符合国家金融改革创新的要求，切合各地发展实际，具有广阔的发展前景。社科院数据表明，目前我国面临融资难的中小微企业数量超过5000万家。在国家经济面临转型、小微企业需要资金进行产业升级的现实情况下，P2P网贷行业作为互联网金融的率先试水者和新型民间金融模式，能有效盘活民间资本，向小微企业发展注入强大活水。随着国家相关支持政策的陆续出台，互联网金融已进入蓬勃发展期，而P2P网贷行业更是一路高歌猛进，深受广大投资者和借款人欢迎，逐渐成为小微企业的融资利器。

第三，尽管 P2P网贷行业目前遇到某些困难，但只要P2P网贷公司主动作为，加强风险管控，可以实现持续健康发展。作为新兴的金融集资信贷模式，P2P网贷行业还处于初级发展阶段，而且面临信用体系不完善、监管部门不明确等难题，但e联贷主动作为，建立起极其严谨的风险监控体系，做到平台组织到位、人员到位、管控机制和措施落实到位，并且在业务开展中严格执行“三不”原则，即：不吸存、不放贷、不担保，不仅提高了网贷平台运作的安全性和可靠性，还有效保障了投资者的资金安全，确保了公司持续健康发展。